房贷是单利还是复利划算

房贷通常按照复利计算，但还款方式会影响实际感受。

在房贷的计算中，尽管理论上是按照复利计算的，即每个月的利息是基于剩余本金来计算的，这实际上意味着每个月的利息都会加入本金中，从而在下一个月产生新的利息。从数学的角度来看，这符合复利的定义。

然而，对于购房者来说，还款方式的不同会导致实际感受上的差异。以下是一些常见的房贷还款方式及其对复利的影响：

1. 等额本息还款法：这种方式下，每月还款额固定，其中本金和利息的比例随着时间推移逐渐变化。尽管每个月的利息是基于剩余本金计算的，但由于每月还款额固定，每个月的本金还款部分会逐渐增加，导致利息还款部分逐渐减少。从这种意义上说，每月的利息计算可以看作是一种近似于单利的计算，因为每月的利息减少会减少下一个月的利息计算基数。

2. 等额本金还款法：这种方式下，每月还款的本金固定，利息部分随剩余本金的减少而减少。这种还款方式下，每月的利息计算确实符合复利的定义，因为每个月的利息是基于当月剩余本金计算的。

从经济角度来看，复利计算意味着购房者如果提前还款，将会减少未来的利息支出，因此提前还款通常是有利的。但是，复利计算也可能导致购房者对每月还款额的感知压力较大，因为随着时间推移，每月的利息支出会逐渐增加。

总的来说，房贷的利率是按照复利计算的，但还款方式的不同使得实际感受可能有所不同。购房者应根据自身的财务状况和还款能力，选择合适的还款方式，并考虑提前还款的潜在利益。同时，也要注意，虽然短期内还款压力可能较小，但长期来看，复利效应可能会导致总还款额的增加。