什么时候还完房贷最划算

房贷的还款时间最划算，通常是在还款期限的前三分之一时间内提前还款。

在考虑房贷还款时，最划算的还款时间点往往是贷款期限的前三分之一。以下是对这一观点的具体分析：

1. 等额本息还款方式：这种还款方式下，每月还款金额固定，但其中本金和利息的比例随时间变化。前几年利息比例较大，本金比例较小；后期则相反。因此，在前5年（即贷款期限的1/3）内还清，可以节省较多的利息支出。

2. 等额本金还款方式：这种还款方式下，每月还款本金固定，利息随剩余本金减少而减少。在前7年（即贷款期限的1/3）内还清，由于前期还款中本金比例较高，可以节省更多的利息。

3. 提前还款的经济效益：在贷款的前期，提前还款可以节省更多的利息，因为这部分贷款的利息成本较高。随着时间的推移，剩余贷款的利息成本逐渐降低，因此提前还款的效益也逐渐减小。

4. 资金状况考虑：在考虑提前还款时，还需考虑个人的资金状况。如果提前还款会影响到日常生活或紧急资金需求，那么提前还款的时机可能需要重新评估。

5. 银行政策：不同的银行可能有不同的提前还款政策，包括是否收取违约金等。在做出提前还款的决定前，了解清楚银行的相应政策是很重要的。

总之，对于20年或30年的房贷，提前在还款期限的前三分之一时间内还清通常是最划算的选择。然而，这一建议需结合个人的实际情况和银行的具体政策来决定。